Pôžička je súhrn peňazí, ktoré si jeden alebo viac jednotlivcov alebo spoločností požičiavajú od bánk Najlepšie banky v USA Podľa americkej Federálnej poisťovacej spoločnosti pre poistenie vkladov bolo v USA k februáru 2014 6 799 komerčných bánk poistených FDIC. Banka je Federálna rezervná banka, ktorá vznikla po prijatí zákona o federálnych rezervách v roku 1913 alebo iných finančných inštitúcií s cieľom finančne riadiť plánované alebo neplánované udalosti. Týmto spôsobom dlžníkovi vznikne dlh, ktorý musí splatiť s úrokmi a v stanovenej lehote.
Príjemca a veriteľ sa musia dohodnúť na podmienkach pôžičky skôr, ako dôjde k zmene peňazí. V niektorých prípadoch veriteľ požaduje, aby dlžník ponúkol aktívum na zabezpečenie, ktoré bude uvedené v dokumente o úvere. Spoločným úverom pre americké domácnosti je hypotéka Hypotéka Hypotéka je úver poskytnutý hypotekárnym veriteľom alebo bankou, ktorý umožňuje jednotlivcovi kúpiť si nehnuteľnosť. Aj keď je možné si vziať pôžičku na pokrytie všetkých nákladov na dom, je bežnejšie zabezpečiť si úver na zhruba 80% hodnoty domu. , ktorý sa berie na kúpu nehnuteľnosti.
Pôžičky môžu byť poskytnuté jednotlivcom, spoločnostiam a vládam. Hlavnou myšlienkou vyňatia je získanie finančných prostriedkov na zvýšenie celkovej ponuky peňazí. Úroky a poplatky slúžia ako zdroj príjmu pre veriteľa.
Druhy pôžičiek
Úvery možno ďalej klasifikovať na zabezpečené a nezabezpečené, otvorené a uzavreté a konvenčné typy.
1. Zabezpečené a nezabezpečené pôžičky
Zabezpečená pôžička je pôžička, ktorá je krytá určitou formou zabezpečenia. Napríklad väčšina finančných inštitúcií vyžaduje, aby dlžníci predložili svoje listy vlastníctva alebo iné dokumenty, ktoré preukazujú vlastníctvo aktíva, až kým nesplatia pôžičky v plnej výške. Ďalším majetkom, ktorý je možné zložiť ako kolaterál, sú akcie, dlhopisy a osobný majetok. Väčšina ľudí žiada o zabezpečené pôžičky, keď si chcú požičať veľké sumy peňazí. Pretože veritelia zvyčajne nie sú ochotní požičať veľké množstvo peňazí bez zabezpečenia, držia aktíva príjemcov ako formu záruky.
Niektoré bežné atribúty zabezpečených pôžičiek zahŕňajú nižšie úrokové sadzby Úroková sadzba Úroková sadzba sa týka sumy, ktorú veriteľ dlžníkovi účtuje za akúkoľvek formu zadaného dlhu, ktorá sa všeobecne vyjadruje ako percento istiny. , prísne limity na vypožičiavanie a dlhé doby splácania. Príklady zabezpečených pôžičiek sú hypotéka, pôžička na loď a pôžička na auto.
Naopak, nezabezpečená pôžička znamená, že dlžník nemusí ako zábezpeku ponúkať žiadne aktíva. Pri nezabezpečených pôžičkách sú veritelia pri posudzovaní finančného stavu dlžníka veľmi dôkladní. Takto budú môcť odhadnúť schopnosť príjemcu splácať a rozhodnúť sa, či pôžičku poskytnú alebo nie. Medzi nezabezpečené pôžičky patria napríklad nákupy kreditných kariet, pôžičky na vzdelanie a osobné pôžičky.
2. Otvorené a uzavreté pôžičky
Pôžičku možno tiež označiť ako uzavretú alebo otvorenú. S otvorenou pôžičkou má jednotlivec slobodu opakovane si požičiavať. Kreditné karty a úverové linky Banková linka Banková linka alebo úverová linka (LOC) je druh financovania, ktoré poskytuje banka jednotlivcovi, korporácii alebo vládnemu subjektu, banka alebo iný subjekt, dokonalým príkladom otvorených pôžičiek. , hoci obaja majú úverové obmedzenia. Kreditný limit je najvyššia suma peňazí, ktorú si človek môže kedykoľvek požičať.
V závislosti na finančných požiadavkách jednotlivca sa môže rozhodnúť, že využije celý alebo iba časť svojho úverového limitu. Zakaždým, keď táto osoba zaplatí za položku svojou kreditnou kartou, zostávajúci dostupný kredit sa zníži.
V prípade uzavretých pôžičiek si jednotlivci nemôžu znova požičiavať, kým ich nesplatia. Keď človek spláca uzavretý úver, zostatok úveru sa znižuje. Ak však dlžník chce viac peňazí, musí požiadať o ďalšiu pôžičku od nuly. Súčasťou tohto procesu je predloženie dokumentov na preukázanie ich dôveryhodnosti a čakanie na schválenie. Príklady uzavretých pôžičiek sú hypotéka, pôžičky na auto a študentské pôžičky.
3. Bežné pôžičky
Tento výraz sa často používa pri žiadosti o hypotéku. Týka sa to pôžičky, ktorá nie je poistená vládnymi agentúrami, ako je Rural Housing Service (RHS).
Čo je potrebné zvážiť pred podaním žiadosti o pôžičku
Pre jednotlivcov, ktorí plánujú požiadať o pôžičku, je treba najskôr preskúmať niekoľko vecí. Zahŕňajú:
1. Kreditné skóre a úverová história
Ak má osoba dobré kreditné skóre Skóre FICO Skóre FICO, všeobecnejšie známe ako kreditné skóre, je trojciferné číslo, ktoré sa používa na hodnotenie pravdepodobnosti, že osoba spláca úver, ak je danej osobe poskytnutá kreditná karta. alebo ak im veriteľ požičia peniaze. Skóre FICO sa tiež používa na určenie úrokovej sadzby každého poskytnutého úveru a histórie. Ukazuje veriteľa, že je schopný splácať včas. Čím vyššie kreditné skóre, tým vyššia je pravdepodobnosť, že jednotlivec dostane schválenie pôžičky. S dobrým úverovým skóre má jednotlivec tiež väčšiu šancu získať výhodné podmienky.
2. Príjem
Pred podaním žiadosti o akýkoľvek druh pôžičky je ďalším aspektom, ktorý by mal jednotlivec zhodnotiť, jeho príjem. Za zamestnanca bude musieť predložiť výplatné pásky, formuláre W-2 a platový list od zamestnávateľa. Ak je však žiadateľ živnostník, musí predložiť iba daňové priznanie za posledné dva alebo viac rokov a prípadne faktúry.
3. Mesačné povinnosti
Okrem ich príjmu je tiež veľmi dôležité, aby žiadateľ o úver vyhodnotil ich mesačné povinnosti. Napríklad jednotlivec môže dostávať mesačný príjem 6 000 dolárov, ale s mesačnými povinnosťami vo výške 5 500 dolárov. Veritelia nemusia byť ochotní takýmto ľuďom poskytovať pôžičky. Vysvetľuje to, prečo väčšina poskytovateľov pôžičiek žiada od žiadateľov, aby uviedli všetky svoje mesačné výdavky, ako sú nájomné a účty za energie.
Záverečné slovo
Pôžička je suma peňazí, ktorú si jednotlivec alebo spoločnosť požičia od veriteľa. Možno ho rozdeliť do troch hlavných kategórií, a to nezabezpečené a zabezpečené, konvenčné a otvorené a uzavreté pôžičky. Avšak bez ohľadu na pôžičku, o ktorú sa človek rozhodne požiadať, je potrebné najskôr posúdiť niekoľko vecí, napríklad jeho mesačný príjem, výdavky a úverová história.
Dodatočné zdroje
Finance ponúka analytika finančného modelovania a oceňovania (FMVA) ™. Certifikácia FMVA®. Pripojte sa k viac ako 350 600 študentom, ktorí pracujú pre spoločnosti ako Amazon, JP Morgan a Ferrari, pre tých, ktorí chcú posunúť svoju kariéru na vyššiu úroveň. Ak sa chcete vzdelávať a napredovať vo svojej kariére, budú vám užitočné nasledujúce finančné zdroje:
- Krátkodobé záväzky Krátkodobé záväzky Krátkodobé záväzky sú finančné záväzky podnikateľského subjektu, ktoré sú splatné do jedného roka. Spoločnosť ich zobrazuje v súvahe. Záväzok nastáva, keď spoločnosť prešla transakciou, ktorá vyvolala očakávanie budúceho odlevu peňazí alebo iných ekonomických zdrojov.
- Kapacita dlhu Kapacita dlhu Kapacita dlhu predstavuje celkovú sumu dlhu, ktorý môže podnik vzniknúť a splatiť v súlade s podmienkami dohody o dlhu.
- Platba istiny Platba istiny Platba istiny je platba v pôvodnej výške dlžnej pôžičky. Inými slovami, splátka istiny je platba vykonaná z pôžičky, ktorá znižuje zostávajúcu splatnú sumu pôžičky, a nie platba úrokov účtovaných z pôžičky.
- Seniorský a podriadený dlh Seniorský a podriadený dlh Aby sme porozumeli seniornému a podriadenému dlhu, musíme najskôr preskúmať kapitálový zásobník. Zásoba kapitálu je prioritou rôznych zdrojov financovania. Podriadený a podriadený dlh sa vzťahujú na ich pozíciu v kapitálovom zásobníku spoločnosti. V prípade likvidácie sa najskôr vyplatí prednostný dlh
