Ročná percentuálna miera (APR) - definícia a ako to funguje

Ročná percentuálna miera (APR) je ročná úroková sadzba, ktorú musí jednotlivec zaplatiť z pôžičky. Pôžička Pôžička je súhrn peňazí, ktoré si jeden alebo viac jednotlivcov alebo spoločností požičia od bánk alebo iných finančných inštitúcií, aby mohli finančne riadiť plánované alebo neplánované udalosti. Týmto spôsobom dlžníkovi vznikne dlh, ktorý musí splatiť s úrokmi a v stanovenej lehote. , alebo ktoré dostanú na vkladový účet. RPSN sa používa na všetko od hypotéky Hypotéka Hypotéka je úver poskytnutý hypotekárnym veriteľom alebo bankou, ktorý umožňuje jednotlivcovi kúpiť si nehnuteľnosť. Aj keď je možné si vziať pôžičku na pokrytie všetkých nákladov na bývanie, je bežnejšie zabezpečiť si pôžičku na zhruba 80% hodnoty domu. a pôžičky na autá na kreditné karty. NakoniecRPSN je jednoduchý percentuálny termín, ktorý sa používa na vyjadrenie číselnej sumy platenej jednotlivcom alebo subjektom ročne za oprávnenie požičiavať si peniaze.

Ročná percentuálna sadzba

Ako funguje ročná percentuálna miera

Zakaždým, keď si jednotlivec alebo entita požičajú peniaze vo forme tradičnej pôžičky (myslíte si, že pôžička je na kúpu domu, automobilu alebo iné významné finančné výdavky), existuje privilégium požičať si peniaze, ktoré sa nazýva úrok. Ročná percentuálna sadzba je percentuálny podiel úroku, ktorý musí dlžník z úveru zaplatiť, čo v konečnom dôsledku zvyšuje celkovú cenu úveru.

Uvažujme o príklade, ktorý vysvetlí tento koncept ďalej. Jednotlivec si na kúpu automobilu vezme pôžičku vo výške 25 000 dolárov. Pôžička má fixnú RPSN vo výške 5% a musí byť splatená v priebehu piatich rokov. To znamená, že jednotlivec bude musieť platiť pravidelné mesačné platby okolo 470 dolárov.

Mesačná splátka sa však používa na splatenie obidvoch istín pôžičky. Platba istiny Platba istiny je platba smerom k pôvodnej výške dlžnej pôžičky. Inými slovami, splátka istiny je platba vykonaná z pôžičky, ktorá znižuje zostávajúcu splatnú sumu pôžičky, a nie platba úrokov účtovaných z pôžičky. a úroky z úveru. Suma mesačnej splátky zostáva rovnaká, ale rozdelenie (alebo to, aké percento zo sumy ide na splácanie istiny a aké percento na úrok) sa zmení, keď sa uskutoční viac splátok.

Ako jednotlivec postupuje prostredníctvom platieb v priebehu piatich rokov, mení sa ročná suma zaplatená na úrokoch. V našom príklade jednotlivec začína platením 1 500 dolárov ročne na úrokoch, ale suma sa zmení, keď dlžník uskutoční platby. Nakoniec jednotlivec nakoniec zaplatí 28 306,88 USD: splátka istiny z pôžičky vo výške 25 000 USD a úroky vo výške 3 306,88 USD.

Fixná APR vs. variabilná APR

V príklade vyššie bola stanovená 5% ročná percentuálna sadzba. To znamená, že RPSN zostáva konštantná počas celej doby splatnosti pôžičky. RPSN sa môžu meniť. Nie sú viazané na žiadny index a zmena nie je automatická. Veriteľ je povinný dlžníka vopred upozorniť, ak sa RPSN zmení.

Veriteľ má výsadu upraviť ročnú percentuálnu sadzbu tak, aby lepšie vyhovovala zmenám na trhu alebo ak dlžník neuskutoční platby včas, musí však dlžníkovi oznámiť, že ku zmenám dôjde a prečo. Fixné RPSN sú najbežnejšie pri „pôžičkách“ alebo požičiavaní si kreditných kariet a môžu zahŕňať úvodnú úrokovú sadzbu, ktorá sa neskôr zmení na variabilnú RPSN.

Variabilná APR potom znamená pravý opak pevnej APR. Variabilné ročné percentuálne podiely sú nekonzistentné a kolísajú - niekedy značne. V USA sú variabilné ročné percentuálne podiely zvyčajne viazané na index primárnej úrokovej sadzby, čo znamená, že pri zmene primárnej úrokovej sadzby sa zmení aj APR. Index primárnej sadzby je nastavený tak, aby zodpovedal sadzbe federálnych fondov stanovenej Federálnym rezervným systémom Federálny rezervný systém (Fed) Federálny rezervný systém je centrálnou bankou Spojených štátov a je finančným orgánom v pozadí najväčšej ekonomiky voľného trhu na svete. . To znamená, že kedykoľvek federálna vláda upraví úrokové sadzby v celej krajine, variabilné ročné percentuálne podiely sa zodpovedajúcim spôsobom zmenia.

Získanie ročnej percentuálnej sadzby

Jednotlivci alebo firmy nie sú vždy na konci RPSN. Ak jednotlivec alebo podnik vedie vkladový účet vo finančnej inštitúcii, môže na svojich vkladoch zarobiť. Banka alebo iná finančná inštitúcia platí úroky majiteľovi účtu, pretože banka si v podstate požičiava peniaze majiteľa účtu. V tomto scenári dostane držiteľ účtu kótovanú RPSN pre vkladový účet.

Upozorňujeme, že požičiavajúce inštitúcie vždy ponúkajú RPMN na vkladových účtoch, ktoré sú výrazne nižšie ako RPMN, ktoré účtujú za pôžičky. Takto banky zarábajú. „Požičajú si“ peniaze na vkladovom účte za nízku úrokovú sadzbu a potom si požičajú peniaze s vyššou úrokovou sadzbou.

Záverečné slovo

Je dôležité, aby každý jednotlivec, ktorý si požičiava peniaze, pochopil rýchlosť a podmienky jeho RPSN vrátane toho, či sú fixné alebo variabilné. To umožňuje dlžníkovi zostaviť rozpočet, rozumne využiť svoj úver a dôsledne splácať zostatok na hlavnej pôžičke aj úroky z privilégia požičiavať si peniaze. Nekonzistentné alebo neúspešné splátky môžu významne zmeniť celkovú výšku úrokov zaplatených počas doby trvania pôžičky.

Súvisiace čítanie

Ďakujeme, že ste si prečítali finančné vysvetlenie ročnej percentuálnej sadzby. Finance ponúka analytika finančného modelovania a oceňovania (FMVA) ™. Certifikácia FMVA®. Pripojte sa k viac ako 350 600 študentom, ktorí pracujú pre spoločnosti ako Amazon, JP Morgan a Ferrari, pre tých, ktorí chcú posunúť svoju kariéru na vyššiu úroveň. Ak sa chcete vzdelávať a napredovať vo svojej kariére, budú vám užitočné nasledujúce finančné zdroje:

  • Efektívna kalkulačka ročnej úrokovej sadzby Efektívna kalkulačka ročnej úrokovej sadzby Táto efektívna kalkulačka ročnej úrokovej sadzby vám pomôže vypočítať EAR vzhľadom na nominálnu úrokovú sadzbu a počet zložených období. Efektívna ročná sadzba (EAR) je úroková sadzba skutočne získaná z investície alebo zaplatená z úveru v dôsledku zloženia úroku za dané časové obdobie. To
  • Skóre FICO Skóre FICO Skóre FICO, viac obyčajne známe ako kreditné skóre, je trojciferné číslo, ktoré sa používa na hodnotenie pravdepodobnosti, že osoba spláca úver, ak je jednotlivcovi poskytnutá kreditná karta alebo ak mu požičia veriteľ. peniaze. Skóre FICO sa tiež používa na určenie úrokovej sadzby z každého poskytnutého úveru
  • Preddavok Preddavok Preddavok je akákoľvek platba, ktorá sa uskutoční pred jej oficiálnym dátumom splatnosti. Preddavky môžu byť vyplatené za tovary a služby alebo na vyrovnanie dlhu. Dajú sa rozdeliť do dvoch skupín: Kompletné platby vopred a Čiastočné platby vopred.
  • Jednoduchý úrok Jednoduchý úrok Vzor, definícia a príklad jednoduchého úroku. Jednoduchý úrok je výpočet úroku, ktorý nezohľadňuje účinok zloženia. V mnohých prípadoch sa úroky zlučujú s každým určeným obdobím pôžičky, ale v prípade jednoduchého úroku nie. Výpočet jednoduchého úroku sa rovná sume istiny vynásobenej úrokovou mierou vynásobenej počtom období.

Posledné príspevky