Back-end ratio je ukazovateľ, ktorý označuje časť mesačného príjmu používaného na vyrovnanie dlhov. Veritelia Veriteľ Veriteľ je definovaný ako obchodná alebo finančná inštitúcia poskytujúca úver spoločnostiam a jednotlivcom s očakávaním, že celá suma, napríklad majitelia dlhopisov alebo emitenti hypoték, použije tento pomer na určenie schopnosti dlžníka riadiť a splácať. mesačné výdavky. Preto sa v rámci ukazovateľa „back-end ratio“ hodnotí riziko dlžníka.
Ak má koncový pomer dlžníka vysokú hodnotu, znamená to, že veľká suma jeho mesačného príjmu je alokovaná na splátky dlhu mesačne; budú teda vnímaní ako rizikový dlžník. Zatiaľ čo pre jednotlivcov, ktorí dosahujú nízky pomer, sa budú považovať za dlžníka s nízkym rizikom. Back-endový pomer dlžníka by spravidla nemal presiahnuť 36%; skutočne však existujú výnimky, keď sú pomery až 50% pre tých, ktorí majú výnimočný kredit.
Ako vypočítať koncový pomer
Back-end ratio je možné vypočítať tak, že sa spočítajú celkové mesačné náklady dlhu dlžníka a vydelia sa jeho hrubým mesačným príjmom.
Vzorec je uvedený nižšie:
Kroky výpočtu:
- Sčítajte všetky mesačné splátky dlhu.
- Vydeľte celkové mesačné splátky dlhu hrubým mesačným príjmom.
- Vynásobte hodnotu 100 a získate percentuálnu čiastku.
Celkové mesačné náklady na dlh zahŕňajú, ale nie sú výlučne:
- Účty za kreditné karty
- Hypotéky Hypotéka Hypotéka je úver poskytnutý hypotekárnym veriteľom alebo bankou, ktorý umožňuje jednotlivcovi kúpiť si nehnuteľnosť. Aj keď je možné si vziať pôžičku na pokrytie všetkých nákladov na dom, je bežnejšie zabezpečiť si úver na zhruba 80% hodnoty domu.
- Poistenie
- Ostatné pôžičky
Praktický príklad
Za mesiac Johnny dlhuje na kreditných kartách 1 000 dolárov, hypotéku vo výške 600 dolárov a ďalšie rôzne pôžičky vo výške 500 dolárov. Celkovo sú jeho celkové mesačné splátky dlhu 2 100 dolárov. Zarába 6 000 dolárov mesačne. Johnnyho back-end pomer je 35% [(2 100 USD / 6 000 USD) * 100].
Ako znížiť pomer back-end
Existujú dva spôsoby, ako znížiť back-end pomer jednotlivca:
- Znížte mesačné splátky dlhu
- Zvýšenie hrubého mesačného príjmu Hrubý príjem Hrubý príjem sa týka celkového príjmu dosiahnutého jednotlivcom na výplatnej páske pred zdanením a inými odpočtami. Zahŕňa všetky príjmy prijaté jednotlivcom zo všetkých zdrojov - vrátane miezd, výnosov z prenájmu, úrokových výnosov a dividend.
Napríklad Betty zarába 5 000 dolárov a dlhuje 1 500 dolárov mesačne. Je to ekvivalent 30% koncového pomeru. Ak by však dlžila 1 200 dolárov mesačne a zároveň pokračovala v zarábaní 5 000 dolárov, vyniesla by si back-end pomer 24%. Z iného hľadiska, ak Betty zarobí 6 000 dolárov a dlhuje 1 500 dolárov mesačne, ukáže pomer 25%.
Pretože menovateľ zostáva konštantný, zatiaľ čo čitateľ klesá, celkový pomer sa zníži. Rovnaký výsledok nastane, ak sa menovateľ zvýši, zatiaľ čo čitateľ zostane konštantný. Ak sa čitateľ zníži, zatiaľ čo sa zvýši menovateľ, back-endový pomer významne poklesne v porovnaní s predchádzajúcimi dvoma scenármi.
Front-End Ratio
Pomer front-end je podobný ako pomer back-end; hlavný rozdiel je však v tom, že front-endový pomer považuje hypotéku iba za dlhový náklad. Čitateľom teda budú iba splátky hypotéky, zatiaľ čo menovateľom je mesačný príjem.
Na výpočet front-endového pomeru vydelte splátku hypotéky mesačným príjmom. Napríklad, ak dlžník dlhuje 1 500 dolárov na dlhu a 1 000 dolárov z toho pochádza z hypotéky, pričom zarába mesačný plat 6 000 dolárov, potom je ich front-end pomer 1 000 dolárov / 6 000 dolárov = 16,67%.
Na rozdiel od ukazovateľa back-end má front-end ukazovateľ pri hypotékach hornú hranicu 28%. Čím vyšší je pomer, tým sa zvyšuje pravdepodobnosť, že dlžník nespláca hypotéku, a naopak, ak je pomer nižší.
Pomer dlhu k limitu
Pomer dlhu k limitu je metrika, ktorá definuje množstvo celkového dostupného úveru, ktoré sa využíva. Veritelia konkrétne používajú tento pomer na meranie toho, či dlžník maximalizuje svoj limit kreditnej karty. Ak chcete vypočítať pomer dlhu k limitu, nájdite zostatok dlhu na každej existujúcej kreditnej karte a vydelte ho schváleným úverovým limitom.
Obmedzenia koncového pomeru
Je dôležité si uvedomiť, že koncový pomer je jednoducho jednou z mnohých metrík, pomocou ktorých je možné pochopiť schopnosť dlžníka vyrovnať svoj dlh. Veritelia môžu analyzovať úverovú históriu a kreditné skóre dlžníka. Kreditné skóre Kreditné skóre je číslo predstavujúce finančné a kreditné postavenie jednotlivca a schopnosť získať finančnú pomoc od veriteľov. Veritelia pomocou kreditného skóre hodnotia kvalifikáciu potenciálneho dlžníka na pôžičku a konkrétne podmienky pôžičky. rozhodnúť, či sa rozšírenie alebo zvýšenie kreditu oplatí.
Koncový pomer nerozpoznáva rôzne typy dlhov a náklady na služby spojené s dlhom. Napríklad hoci kreditné karty poskytujú vyššiu úrokovú sadzbu ako študentské pôžičky, v pomere sa v čitateľovi spočítajú.
Ak dlžník prevedie zostatky z kreditnej karty s nízkym úrokom na vyššiu, bude zrejmé, že mesačné splátky dlhu budú vyššie. Teda aj back-end pomer by mal byť vyšší. Pretože však pomer predstavuje celý dlh v jednom balíku, celkový nesplatený dlh zostáva rovnaký.
Súvisiace čítania
Finance ponúka Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification Certifikácia Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ je globálny štandard pre úverových analytikov, ktorý pokrýva financie, účtovníctvo, úverové analýzy, analýzy peňažných tokov, modelovanie zmlúv, pôžičky splátky a ďalšie. certifikačný program pre tých, ktorí chcú posunúť svoju kariéru na vyššiu úroveň. Ak sa chcete ďalej učiť a rozvíjať svoju vedomostnú základňu, preskúmajte ďalšie príslušné zdroje uvedené nižšie:
- Kreditný rating Kreditný rating Kreditný rating je názor konkrétnej úverovej agentúry na schopnosť a ochotu subjektu (vláda, podnik alebo fyzická osoba) plniť svoje finančné záväzky úplne a v stanovených termínoch splatnosti. Úverový rating tiež znamená pravdepodobnosť nesplnenia záväzku dlžníkom.
- Riziko zlyhania Riziko zlyhania Riziko zlyhania, tiež nazývané pravdepodobnosť zlyhania, je pravdepodobnosť, že dlžník nesplní včasné a úplné splátky istiny a úrokov,
- Otvorený úver Otvorený úver Otvorený úver je vopred schválená pôžička medzi veriteľom a dlžníkom. Umožňuje dlžníkovi opakované výbery až do určitého limitu a potom
- VantageScore VantageScore VantageScore je úverová ratingová služba, ktorá poskytuje služby priamo jednotlivým zákazníkom. Jedná sa o produkt s úverovým ratingom, ktorý vyvinuli spoločne traja
