Depozitné osvedčenie (CD) - prehľad, ako to funguje, klady a zápory

Depozitné osvedčenie (CD) označuje finančný produkt, ktorý ponúkajú finančné inštitúcie - napríklad banky a družstevné záložne. Úverová asociácia Záložňa je typ finančnej organizácie, ktorú vlastnia a riadia jej členovia. Družstevné záložne poskytujú členom rôzne finančné služby vrátane bežných a sporiacich účtov a pôžičiek. Sú to neziskové organizácie, ktoré sa zameriavajú na poskytovanie vysoko kvalitných finančných služieb - ktoré umožňujú zákazníkom získať určitú úroveň úrokov z ich vkladov a na oplátku musia ponechať vklad nedotknutý určitý čas alebo riskovať zaplatením pokuta, ak je stiahnutá predčasne.

Depozitný certifikát (CD)

Obchodný model bánk

Prakticky každá banka alebo úverová asociácia ponúkne depozitné certifikáty alebo iné finančné produkty podobné CD. Keď premýšľate o obchodnom modeli banky, v najjednoduchšej podobe, bude to brať vklady od jednotlivcov, ktorí teraz peniaze nepotrebujú. Banka udržuje peniaze v bezpečí a časť peňazí požičiava ďalším ľuďom, ktorí ich potrebujú. Banky budú platiť určité úroky, aby nalákali ľudí na vklad peňazí.

Banka dosahuje zisky účtovaním vyšších úrokov z požičaných peňazí, ako sú úroky vyplácané vkladateľom. Banky sú však povinné kedykoľvek vrátiť prostriedky vkladateľov späť. Preto existuje riziko, že mnoho vkladateľov môže svoje prostriedky vybrať súčasne.

Na zníženie tohto rizika sú banky držané na určitý pomer povinných minimálnych rezerv. Pomer minimálnych rezerv Pomer minimálnych rezerv - tiež známy ako pomer bankových rezerv, požiadavka na povinné minimálne rezervy alebo hotovostná rezerva - predstavuje percento vkladov, ktoré musí finančná inštitúcia držať v rezerve ako hotovosť. Centrálna banka je inštitúcia, ktorá určuje požadovanú výšku povinných minimálnych rezerv. alebo kapitálový pomer. Pomer udáva, koľko z vkladov bánk sa musí držať v prípade stresových scenárov, keď by si veľa vkladateľov mohlo želať vybrať svoje prostriedky súčasne.

Riziko možno zmierniť aj pomocou vkladových certifikátov, pretože sa uchovávajú na pevne stanovené obdobie, čo bankám poskytuje väčšiu bezpečnosť.

Ako fungujú certifikáty o vklade

Aj keď každá banka ponúka CD, každá môže ponúkať odlišné podmienky týkajúce sa ich ponuky produktov. Banky môžu napríklad ponúkať rôzne úrovne úrokových sadzieb. Všeobecne je úroková sadzba, ktorú CD ponúka, vyššia ako typický sporiaci účet Sporiaci účet Sporiaci účet je typický účet v banke alebo družstevnej záložni, ktorý jednotlivcovi umožňuje vkladať, zabezpečovať alebo vyberať peniaze, keď to bude potrebné. Sporiaci účet zvyčajne platí určité úroky z vkladov, aj keď sadzba je dosť nízka. alebo iné produkty peňažného trhu, pretože nemôžu byť vybrané alebo opätovne predané.

Otvorenie CD v banke je podobné ako otvorenie ľubovoľného bankového vkladového účtu. Kľúčovým rozdielom však je, že keď sa zaviažete vložiť svoje peniaze na disk CD, uzamknete niektoré faktory týkajúce sa vložených prostriedkov:

  • Úroková sadzba
  • Termín alebo dĺžka vkladu
  • Principal
  • Inštitúcia

Úroková sadzba

Úroková sadzba, ktorá sa ponúka pri podpísaní CD, sa zablokuje počas časového obdobia, pre ktoré je CD určené. Úroková sadzba zvyčajne kolíše s úrokovými sadzbami trhu. Pretože CD sú obvykle kratšie, pokiaľ ide o dĺžku, úroková sadzba, ktorú CD prináša, úzko súvisí s úrokovou mierou stanovenou centrálnymi bankami krajín.

V USA sa sadzba federálnych fondov nazýva sadzba federálnych fondov. V Spojených štátoch sa sadzba federálnych fondov vzťahuje na úrokovú sadzbu, ktorú depozitné inštitúcie (napríklad banky a družstevné záložne) účtujú iným depozitným inštitúciám jednodňové požičiavanie kapitálu z ich zostatky rezerv na nezabezpečenom základe. , ktorú stanovuje Federálny rezervný systém. Banka nie je schopná zmeniť sadzbu, ak sa úrokové sadzby nakoniec znížia. Na druhej strane, zákazník si musí ponechať peniaze v depozite, ak sa úroková sadzba nakoniec zvýši.

Termín

Dĺžka, ktorá je určená pre CD, je po podpísaní uzamknutá. Je to časové obdobie, počas ktorého nie je možné vybrať prostriedky bez toho, aby vám bola uložená pokuta. CD majú rôzne dĺžky (6-mesačné CD, 1-ročné CD, 2-ročné CD atď.). Termín vyprší v deň splatnosti, ktorý predstavuje najskorší deň, kedy je možné prostriedky vybrať, a to bez pokuty.

Principal

Suma, ktorá je dohodnutá na vložení na disk CD, je pri podpise uzamknutá. Neexistuje žiadna štandardná výška istiny a pre každé CD sa môže podstatne líšiť.

Inštitúcia

Banka alebo finančná inštitúcia, u ktorej je CD otvorený, určí podrobnosti dohody, napríklad pokuty a miesto, kde budú finančné prostriedky CD uložené pri splatnosti.

Výhody CD

1. Bezpečnosť

Depozitné certifikáty sa všeobecne považujú za jeden z najbezpečnejších typov investícií. Po prvé, fixná úroková sadzba blokuje výšku výnosu, ktorý sa má dosiahnuť, a znižuje tak volatilitu výnosov pre investora. Za vklad navyše ručí banka, ktorá ho vydala.

2. Vyšší výnos ako sporiace účty

Väčšie banky sú spravidla podporované vládami, takže existuje len veľmi malé riziko zlyhania. CD tiež ponúkajú vyšší výnos ako väčšina sporiacich účtov alebo účtov peňažného trhu, čo je výhodné pre tých, ktorí v súčasnosti nepotrebujú svoje prostriedky, ale napriek tomu by chceli bezpečný výnos z investícií.

Nevýhody CD

1. Nedostatok likvidity

Depozitné certifikáty sa vyznačujú nedostatkom likvidity, pretože sú uzamknuté na určitý čas. Aj keď je možné ich stiahnuť skôr, prichádza na rad pokuta. Pokuta je veľmi neatraktívna pre predčasný výber prostriedkov.

2. Relatívne nízky výnos

Aj keď CD ponúkajú vyšší výnos ako sporiace účty, existuje veľa ďalších investícií a tried aktív, ktoré ponúkajú vyšší výnos, vrátane väčšiny akcií a iných druhov dlhopisov.

Súvisiace čítania

Finance je oficiálnym poskytovateľom certifikovaného bankového a úverového analytika (CBCA) ™. Certifikácia CBCA ™. Akreditácia certifikovaného bankového a úverového analytika (CBCA) ™ je globálnym štandardom pre úverových analytikov, ktorý pokrýva financie, účtovníctvo, úverové analýzy, analýzy peňažných tokov, modelovanie zmlúv, splátky pôžičiek a ďalšie. certifikačný program určený na transformáciu kohokoľvek na špičkového finančného analytika.

Tieto ďalšie zdroje, ktoré vám pomôžu stať sa finančným analytikom svetového formátu a posúvať svoju kariéru na maximum, vám pomôžu:

  • Disponibilný zostatok Disponibilný zostatok Disponibilný zostatok majiteľa účtu je množstvo prostriedkov na jeho účte, ku ktorým je možné okamžite získať prístup. Dá sa to považovať za množstvo
  • Účet peňažného trhu (MMA) Účet peňažného trhu (MMA) Účet peňažného trhu (MMA) je typ sporiaceho účtu, ktorý sa vyznačuje vlastnosťami bežného účtu - prichádza so šekmi a / alebo debetnou kartou.
  • Obchodovateľný nástroj Obchodovateľný nástroj Obchodovateľný nástroj je dokument, ktorý zaručuje platbu konkrétnej sumy peňazí konkrétnej osobe (príjemcovi platby).
  • Kontrola účtov vs sporiacich účtov Kontrola účtov vs sporiacich účtov Klient banky si môže zvoliť otvorenie účtov kontroly oproti sporiacim účtom v závislosti od niekoľkých faktorov, ako napríklad účel, ľahký prístup alebo iné atribúty. Bežný účet je typ bankového účtu, ktorý sa používa na každodenné transakcie. Je to najzákladnejší účet, ktorý ponúkajú banky, úverové združenia a malí veritelia.

Posledné príspevky