Kto hodnotí bankové pôžičky? - Proces a personál

Proces poskytovania pôžičiek zahŕňa sériu aktivít, ktoré vedú k schváleniu alebo zamietnutiu žiadosti o bankový úver. Úverové oddelenie banky zamestnáva rôznych úverových odborníkov s jedinečnými úlohami a zodpovednosťou, ktoré sa navzájom dopĺňajú, aby sa proces poskytovania úverov dokončil.

Bankové úvery

Pôžičky sú jedným z primárnych zdrojov príjmu finančných inštitúcií. Banky zarábajú peniaze tým, že si účtujú vyššiu úrokovú sadzbu, ako platia vkladateľom. Výška úroku z pôžičky závisí od výšky pôžičky, trvania pôžičky, kreditného skóre Kreditné skóre Kreditné skóre je číslo, ktoré predstavuje finančné a úverové postavenie jednotlivca a schopnosť získať finančnú pomoc od veriteľov. Veritelia pomocou kreditného skóre hodnotia kvalifikáciu potenciálneho dlžníka na pôžičku a konkrétne podmienky pôžičky. , hodnotená úroveň rizika, okrem iných faktorov. Vzhľadom na to, aký dôležitý je proces poskytovania úverov, banky prideľujú veľa zdrojov úverovému oddeleniu, aby mohli požičiavať dôveryhodným dlžníkom. Vďaka tomu sú schopní chrániť sa pred stratami v dôsledku zlyhania zákazníka.

Stručné zhrnutie

  • Úverovanie je zdĺhavý proces, ktorý zahŕňa rôznych úverových profesionálov od fázy zhromažďovania informácií až po schválenie a následné vyplatenie finančných prostriedkov.
  • Medzi hlavných úverových odborníkov zapojených do úverovej analýzy patria úveroví analytici, upisovatelia a vyšší úveroví úradníci.
  • Každá finančná inštitúcia dodržiava svoje vlastné postupy týkajúce sa úverového preskúmania, ktoré sa riadia zákonmi finančných stanov.

Ako funguje proces požičiavania

Banky ponúkajú rôzne typy pôžičiek, od jednotlivých pôžičiek až po pôžičky podnikom. Úveroví pracovníci v banke analyzujú žiadosti o pôžičku na individuálnej úrovni. Bankový úver môže založiť pracovník pôžičky, ktorý pracuje v banke, alebo potenciálni dlžníci, ktorí požiadajú banku o financovanie.

Úveroví pracovníci sú zodpovední za zabezpečenie podnikania pre banku a rozvoj vzťahov s klientmi v mene banky. Môžu sa obrátiť na jednotlivcov a podnikateľov s ponukami pôžičiek. Potenciálni zákazníci sa môžu rozhodnúť, že ponuku pôžičky prijmú, odmietnu alebo odložia na neskôr v budúcnosti.

Zákazníci môžu tiež požiadať banku o úver na financovanie nákupu majetku, prevádzkový kapitál Cyklus pracovného kapitálu Cyklus pracovného kapitálu pre podnik predstavuje čas potrebný na premenu celkového čistého pracovného kapitálu (obežné aktíva mínus súčasné pasíva) na hotovosť. Firmy sa zvyčajne snažia tento cyklus riadiť rýchlym predajom zásob, rýchlym príjmom a pomalým platením účtov, aby optimalizovali hotovostný tok. alebo iné projekty generujúce príjmy. V obidvoch úverových prístupoch musia úveroví pracovníci oddelenia vykonať previerky potenciálnych dlžníkov tak, že sa pozrú na ich históriu splátok úverov, životaschopnosť financovaného projektu, primeranosť úveru na financovanie projektu, minulé transakcie s bankou a iné finančné inštitúcie atď.

Cieľom je posúdiť dôveryhodnosť zákazníka a jeho schopnosť využiť úver, ak je rozšírený, na generovanie dostatočných peňažných tokov na pokrytie nákladov na úver a prevádzkových nákladov podniku.

Úveroví odborníci, ktorí hodnotia bankové pôžičky

1. Upisovateľ

Upisovateľ je pracovník pôžičky, ktorý hodnotí žiadosť o pôžičku a zisťuje, či je pre banku životaschopná. Upisovateľ hodnotí finančnú históriu klienta a kontroluje, či je jeho riziko hodné podstúpiť. Úroveň rizika sa určuje pomocou minulej interakcie klienta s bankou alebo inými finančnými inštitúciami.

Upisovateľ hodnotí schopnosť klienta splácať požadovaný úver na základe jeho finančných schopností a peňažných tokov. Účelom zamýšľaného účelu pôžičky je tiež zistiť, či je životaschopná a či je dlžník schopný generovať dostatočné peňažné toky. Poistiteľ skontroluje úverovú históriu klienta. Kolaterál Kolaterál je aktíva alebo nehnuteľnosť, ktorú fyzická alebo právnická osoba ponúka veriteľovi ako záruku za úver. Používa sa ako spôsob získania pôžičky, ktorý slúži ako ochrana pred možnou stratou pre veriteľa, ak by dlžník neplnil svoje platby. a kapacita.

Klient by mal byť schopný preukázať, že má dostatočnú kapacitu na splácanie svojich súčasných úverov, ak existujú, a bez problémov splatiť celý poskytnutý úver. Upisovateľ je povinný overiť záznam o splátkach potenciálneho dlžníka v minulosti, a to tak, že si vyžiada úverovú správu od renomovanej ratingovej agentúry. Správa poskytuje informácie o úverovom stave klienta, minulých pôžičkách a kreditných kartách a ich histórii splácania, histórii zlyhaní, prepadnutí majetku a opätovnom vlastníctve, zamestnaní atď.

Všetky vyššie uvedené informácie pomáhajú upisovateľovi určiť úroveň rizika klienta a či ide o riziko, ktoré stojí za to podstúpiť. Upisovateľ tiež hodnotí kolaterál k pôžičke a to, ako sa jeho ocenená hodnota porovnáva s hodnotou použitého úveru. Je potrebné zistiť vlastníctvo kolaterálu a doklady o vlastníctve uložiť v banke.

2. Úverový analytik

Úveroví analytici sú neoddeliteľnou súčasťou úverového oddelenia banky alebo inej finančnej inštitúcie. Majú na starosti proces úverovej analýzy, ktorý sa pre každého dlžníka posudzuje izolovane. Plat analytika úverových analytikov Plat analytika kreditných analytikov sa v USA pohybuje v rozmedzí 45 010 až 56 208 dolárov. Stredný plat kreditného analytika s jednoročnou až trojročnou pracovnou praxou je 51 500 dolárov. Pri určovaní platu zohrávajú kľúčovú úlohu vzdelanie, certifikácie, zručnosti a počet rokov pracovných skúseností. možno prideliť konkrétnemu dlžníkovi. Ich úlohou je overiť si správnosť predložených dokumentov. Majú tiež za úlohu skontrolovať, či obchod alebo účel klienta, ktorý sa má financovať, má finančnú schopnosť generovať adekvátne peňažné toky na splácanie dlhu a zabezpečenie dlžníka príjmom.

Môže byť vyžadovaná kreditná analýza, aby sa v rámci procesu hodnotenia pôžičky uskutočnila návšteva obchodných priestorov klienta na mieste. Hlavným účelom návštevy je overiť si, či sú informácie uvedené vo formulári žiadosti o pôžičku presné a či je účel pôžičky realizovateľný.

Úverový analytik tiež overuje vlastníctvo kolaterálu a potvrdzuje, že hodnotená hodnota kolaterálu je presná. Overenie sa vykonáva buď zadaním ocenenia, alebo porovnaním hodnoty majetku s hodnotou toho istého majetku v iných spoločnostiach alebo s priemyselnými štandardmi.

Medzi ďalšie faktory, ktoré analytik považuje, patrí schopnosť dlžníka splácať úver v celom rozsahu, kapitálový vklad vlastníka do podnikania a stav podnikateľského prostredia, v ktorom má klient sídlo. Úverový analytik tiež berie do úvahy kreditné skóre dlžníka s cieľom určiť úroveň úverového rizika spojeného s poskytovaním pôžičiek.

V závislosti na svojich zisteniach o bonite dlžníka úverový analytik odporučí úverovej komisii, či úver schváliť alebo neschváliť, a ak bude schválený, výšku úveru, ktorý sa má predĺžiť, a podmienky úveru.

Ďalšie zdroje

Finance je oficiálnym poskytovateľom globálneho certifikátu Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA®. Pripojte sa k viac ako 350 600 študentom, ktorí pracujú pre spoločnosti ako Amazon, JP Morgan a Ferrari, s cieľom pomôcť komukoľvek stať sa finančným analytikom na svetovej úrovni. . Pre ďalší postup vo vašej kariére budú užitočné ďalšie zdroje, ktoré sú uvedené nižšie:

  • Analýza úverového rizika Analýza úverového rizika Analýzu úverového rizika je možné považovať za rozšírenie procesu prideľovania úverov. Keď jednotlivec alebo podnik požiada banku alebo finančnú inštitúciu o pôžičku, požičiavajúca inštitúcia analyzuje možné výhody a náklady spojené s pôžičkou.
  • Úverový analytik na základnej úrovni Úverový analytik na základnej úrovni Úverový analytik na základnej úrovni je profesionál vo finančnom priemysle, ktorý je zodpovedný hlavne za hodnotenie úverovej situácie a finančných záznamov jednotlivcov alebo spoločností a organizácií s cieľom zistiť úroveň rizika a platobnú schopnosť spätné pôžičky
  • Typy úverov Typy úverov 3 hlavné typy úverov sú revolvingový úver, splátkový úver a otvorený úver. Úver umožňuje ľuďom nakupovať tovar alebo služby za požičané peniaze.
  • Pôžičky s variabilnou úrokovou sadzbou Pôžičky s variabilnou úrokovou sadzbou Pôžička s variabilnou úrokovou sadzbou je typ úveru, pri ktorom sa úrok mení podľa zmien trhových úrokových sadzieb. Na rozdiel od pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou, kde sú dlžníci

Posledné príspevky